Quizás este no es el mejor momento para tener una hipoteca variable: cómo el euríbor cotiza al alza, sus cuotas son cada vez más caras. Por ello, actualmente, con la subida de los tipos de interés y el cambio de condiciones en la hipoteca, el traslado de esta a otra entidad bancaria con condiciones más beneficiosas es más habitual.
Una de las principales dudas que tienen muchas personas a la hora de modificar o cambiar su hipoteca de tipo variable a fijo es si se requiere de una nueva tasación y quien debe hacerse cargo de la misma. Por ello, desde ED Soluciones te mostramos en este artículo todo lo que necesitas saber sobre la tasación de tu vivienda al cambiar de hipoteca de tipo variable a fijo.
Casos en los que necesitas una tasación para cambiar de una hipoteca variable a una de tipo fijo
¿Te da miedo la subida del euríbor y quieres pasar a pagar una cuota estable? Existen tres formas de cambiar tu hipoteca variable al tipo fijo en las que necesitas realizar una nueva tasación a tu inmueble. Son la siguientes:
1. Con una novación de hipoteca
Consiste en llegar a un acuerdo con tu banco para que cambie el interés de tu hipoteca y lo pase de variable a fijo. Tendrás que hablar con un agente de tu entidad, tasar tu vivienda (el banco querrá conocer su valor para analizar el riesgo de la operación) y, si la entidad aprueba la operación (puede no hacerlo), formalizar la novación ante notario.
Además, hay un solo caso en el que el banco está obligado a aceptar el cambio al tipo fijo si se lo pides, aunque con el interés que él te proponga: si tus ingresos anuales son de 29.400 euros o menos o si tu carga hipotecaria supera el 30% y esta ha subido un 20% en los últimos cuatro años.
2. Con una subrogación del préstamo hipotecario
Se trata de cambiar tu hipoteca a otro banco que acepte sustituir tu actual interés variable por uno fijo. Tendrás que encontrar una entidad bancaria dispuesta a llevar a cabo la operación, tasar tu vivienda y formalizar la subrogación ante notario.
3. Con la contratación de una hipoteca nueva
Consiste en contratar una nueva hipoteca a interés fijo para cancelar tu actual préstamo a tipo variable.
Tendrás que pedir el crédito a tu banco o a otra entidad, tasar tu vivienda, formalizar la contratación ante notario, liquidar la hipoteca variable que tenías con el dinero de la nueva hipoteca y tramitar su cancelación registral para que se pueda inscribir el nuevo préstamo en el Registro de la Propiedad.
En ambos casos puedes escoger libremente al tasador, no tienes que elegir obligatoriamente el valorador propuesto por la entidad financiera. El informe de tasación refleja el valor actual de la vivienda de una manera independiente y totalmente objetiva.
¿Cuánto cuesta cambiar una hipoteca de tipo variable a un interés fijo?
Las tres operaciones que permiten cambiar el interés de un préstamo hipotecario cuestan dinero. Ahora bien, los gastos de una novación o de una subrogación no son los mismos que los que asocia la contratación de una nueva hipoteca. A continuación te mostramos cuánto tendrás que pagar en cada caso:
1. Con una novación o una subrogación
Si te pasas al tipo fijo con una novación o una subrogación, tendrás que pagar los siguientes gastos:
- La tasación de tu inmueble: cuesta aproximadamente unos 300 euros de media.
- La comisión por cambiar la hipoteca de tipo variable a fija: su coste no puede ser de más del 0,05% sobre el importe pendiente de tu préstamo hipotecario si llevas a cabo la operación durante los tres primeros años de su plazo de devolución. Si el cambio se produce posteriormente, el coste de esta comisión es del 0%.
2. Con la contratación de un préstamo nuevo
En cambio, si decides firmar un hipoteca nueva para liquidar la variable que tienes ahora, te tocará pagar estos costes:
- La tasación de tu vivienda: su coste puede rondar los 300 euros de media.
- La comisión de apertura de la nueva hipoteca: la mayoría de los bancos ya no la cobran. Si te la quieren aplicar, intenta negociar para que no la incluyan en el contrato.
- Los gastos de cancelación registral del préstamo que vayas a liquidar: cuestan unos 1.000 euros de media.
- La comisión por amortización anticipada del préstamo que cancelas: cuesta entre el 0% y el 1% sobre su importe pendiente, dependiendo de lo que se indique en el contrato.
¿Cuál es la mejor forma de cambiar el interés de una hipoteca?
Como has podido comprobar, cambiarte al interés fijo con una novación o una subrogación sale más barato que contratar una hipoteca nueva para cancelar la que tienes vigente. Ahora bien, imagina que el interés que puedes obtener con un nuevo préstamo es más bajo que el que te ofrecen con las dos primeras opciones. En este caso, puede que el ahorro en intereses compense pagar un poco más por el cambio.
Por esta razón, nuestra recomendación es que barajes todas la alternativas. Es decir, que hables con tu banco, que pidas ofertas de subrogación a otras entidades y que solicites una nueva hipoteca a otras financieras. Así, cuando tengas varias propuestas sobre la mesa, podrás hacer números y valorar qué operación te sale más a cuenta a la larga.
Si estás pensando en cambiar tu hipoteca de tipo variable a una fija, no pospongas tu decisión. Los bancos están subiendo sus tipos fijos para que sus clientes se hipotequen a tipo variable, con el que esperan conseguir más beneficios si el euríbor sigue subiendo. Cuanto antes hagas el cambio, más probabilidades tendrás de conseguir un interés fijo bajo.
Esperamos que este artículo te haya servido para entender por qué debes tasar tu vivienda si quieres cambiar tu hipoteca de tipo variable a una fija. Si te ha quedado alguna duda o pregunta, contacta con nosotros. Desde ED Soluciones estaremos encantados de ayudarte en todo lo que necesites. ¿A qué esperas para llamarnos?
